Джереми Аллаир рассказывает о том, что он узнал о китайском финансовом рынке и описывает развитие китайского отделения Circle.
Международная система для онлайн-платежей Circle начинает экспансию в Китай. Circle собираются предоставить возможность пользования юанем для жителей западных стран, а также помочь китайским туристам, которые путешествуют за границу (таких туристов более 120 миллионов человек каждый год). Circle собираются сделать платежи такими же простыми, как пользование электронной почтой. Для этого из приложения делается доступ к внутреннему хранилищу денег, а в качестве средства связи используется блокчейн Биткоина.
Circle открыли отделение в Пекине, что произошло в начале этого года. В компанию вложили $60 миллионов, что сделали венчурный фонд из Пекина IDG Capital Partners, и группа очень крупных китайских инвесторов, среди которых есть поисковый гигант Baidu.
Цифровые платежи в Китае используют новейшие технологии и охватывают сотни миллионов человек. Британское издание IBTimes интересуется: что мы можем почерпнуть из китайского финтеха?
Директор Circle Джереми Аллаир говорит: «Если вы посмотрите на платёжные приложения Alipay и WeChat, то увидите в них функциональность мессенджера и интеграцию с социальными сетями. Это действительно удобный способ перечислить деньги между двумя людьми.
Больше полумиллиарда человек используют эти приложения. Люди не расплачиваются наличными; они не используют чеки; а также не используют банковские переводы. Это действительно новый вид цифровых денег, которые находятся в обращении.
«Бизнес любого размера, от сетей гипермаркетов до уличного продавца еды применяет эти платёжные инструменты. Все они просто используют мобильные телефоны. Им не требуется полноценная точка продаж; вместо этого сканируется QR-код.»
Для многих китайских потребителей мобильные приложения заменяют банковское обслуживание. И это только начало: данные приложения позволяют жителям Китая оплатить коммунальные услуги, транспорт, пожертвовать на благотворительность. К тому же на деньги, которые хранятся в приложении, начисляется 10% годовых. Прямо из приложения есть доступ к инвестициям и управлению портфелем, например, на фондовом рынке. «Пользоваться этими сервисами можно быстро и беспрепятственно. Ничего подобного нет в странах Запада», говорит Аллаир.
Финансовые инновации Китая можно понять, если рассмотреть развитие в стране этих систем. Здесь не было частных банков, основанных 50 лет или больше. За пятнадцать лет сотни миллионов китайцев вышли из бедности и пополнили ряды среднего класса. В это же время огромными темпами развивалась индустрия мобильных телефонов, и их уже больше, чем ноутбуков и ПК в Китае, вместе взятых.
До недавнего времени в стране все банки были государственными и действовали под контролем правительства. Однако правительство решило сделать банковский сектор в стране более конкурентоспособным, и частные банки разрешили. Интересно, что первыми двумя частными банками, получившими разрешения, были именно Tencent и Alibaba.
Таким образом, регулирование является критичным. «Я думаю, что если вы хотите предоставлять финансовые услуги в США, вам нужно много разрешений от регуляторов, что не удобно для вашего основного бизнеса и привлекает к нему слишком много внимания. Поэтому не многие компании связываются с финансовыми услугами.»
Аллаир говорит, что обычно финансовые инновации поверхностны, и не изменяют систему глубоко. В качестве примера он привёл Apple Pay.
В отличие от китайских приложений для финтеха, упомянутых выше, Apple Pay это просто уровень пользовательского интерфейса поверх существующей сети банковских карт, и ничего больше. Вместо того, чтобы хранить ваши банковские данные записанными на магнитной ленте, вы можете записать их с помощью аппаратного элемента телефона, и передавать данные через NFC, а не пользоваться ридером банковских карт.
«Вы можете использовать со своим телефоном Apple дополнительное подтверждение платежей, например, с помощью отпечатка пальца, но это только надстройка; на более глубоком уровне ничего не изменилось. Это та же самая система с теми же самыми банками, и новшества здесь не значительны.»
Раньше в Китае такие понятия, как поведение потребителя и рыночные ожидания просто не существовали для сотен миллионов людей. Таким образом, всё это создаётся с нуля», говорит Аллаир.
Время от времени крупные компании совершают набеги на китайский рынок; Google пробовал это сделать раньше, а Uber занимается сейчас. Это не стратегия Circle. Наши цели совпадают с целями китайского правительства, которое видит юань одной из мировых резервных валют, с большой ролью в экономике планеты.
Аллаир говорит: «Финансовая стратегия страны имеет много составляющих: они хотят сделать свою валюту частью резервов МВФ, а также управляют девальвацией юаня.» Он также упомянул, что представители китайского среднего класса имеют больше сбережений, чем жители любой другой страны, а правительство видит потребительский спрос Китая одним из важных факторов мировой экономики.
Интересно, что Аллаир видит Tencent и Alipay ростками будущего Интернет-банкинга и финансов –– и настолько успешными, что Западу уже приходится догонять Восток. «Нам нужно учиться у них.
Проведя столько времени в Китае, мы увидели, что они на несколько лет опередили страны Запада в одноранговых и социальных платежах. Наш продукт ориентирован на совершение платежей между частными лицами.
Мы не пытаемся выйти на внутренний рынок страны, чтобы конкурировать с WeChat и Alipay. Это было бы самоубийством. Однако мы можем соединить китайских потребителей и китайскую валюту с Западом, Европой и США, а также другими странами мира — с помощью блокчейна.
«Мы можем превосходно выполнить эту задачу, поскольку уже открыли лицензированные сервисы в США, Британии и Европе. А использование блокчейна позволяет нам работать в любой стране мира. Поэтому я думаю, что наше предложение для рынка Китая является уникальным и местные компании не могут сделать того, что можем сделать мы. Наша стратегия выхода на рынок согласована с правительством Китая, и она направлена на потребности, которыми сейчас никто не занимается.»
В настоящий момент Circle терпеливо ожидают разрешения начать работу в Китае, несмотря на то, что офис в Пекине был открыт ещё в январе. Говоря о перспективах, Аллаир напомнил, что для запуска их сервиса в США понадобилось два с половиной года, и ушло два года для получения разрешения на работу в Европе.
«Мы начали создавать китайское отделение Circle семь месяцев назад. И нам нужно будет некоторое время для того, чтобы сделать вс правильно, поскольку мы всегда сотрудничаем с правительством. Работаем с финансовыми регуляторами и убедились, что они понимают наши цели и задачи. В первую очередь мы показываем им, как удаётся справится с рисками. Стремимся делать всё наилучшим образом, чтобы получить хорошие результаты.»